De verzekeringen die iedere ZZP'er in de zorg nodig heeft

Als je in loondienst was, waren veel zaken geregeld door je werkgever: pensioenpremies, arbeidsongeschiktheidsverzekering en soms een aanvullende zorgverzekering. Als ZZP'er regel je dit zelf. Dat klinkt als een last, maar het geeft je ook keuzevrijheid om precies de dekking te kiezen die bij jouw situatie past.

Beroepsaansprakelijkheidsverzekering (BAV)

Dit is de meest urgente verzekering voor zorgprofessionals. Als jouw handelen — of nalaten — leidt tot schade bij een patiënt, ben je persoonlijk aansprakelijk. Een goede BAV dekt claims tot €1 miljoen per incident. Premie: €150–€500 per jaar afhankelijk van specialisatie. Verzekeraars die gespecialiseerd zijn in zorg-BAV: Centraal Beheer, Hiscox, HDI.

Arbeidsongeschiktheidsverzekering (AOV)

Als je niet kunt werken door ziekte of een ongeluk, valt je inkomen weg. De AOV keert een maandelijkse uitkering uit zolang je arbeidsongeschikt bent. Dit is de duurste verzekering voor ZZP'ers (€150–€600 per maand), maar ook de meest noodzakelijke. Let op de wachttijd (30, 60 of 90 dagen) en de hoogte van de uitkering (80% van je gemiddeld inkomen is standaard).

Pensioen: zelf sparen of beleggen

Als ZZP'er bouw je geen pensioen op via een werkgever. Je kunt gebruik maken van de fiscale mogelijkheden voor pensioensparen:

  • Lijfrenteverzekering of bankspaarrekening: Premie is aftrekbaar van de belasting, uitkering belast bij uitbetaling
  • Jaarruimte: Bereken hoeveel je fiscaal aftrekbaar kunt sparen via de Belastingdienst-tool
  • Beleggen: Vrij beleggen in een ETF-portefeuille is flexibeler maar niet fiscaal aftrekbaar

Hoeveel moet je opzij zetten?

Financieel adviseurs raden ZZP'ers in de zorg aan om minimaal 20–25% van hun bruto-omzet te reserveren: 30% voor belasting, 10–15% voor pensioen en 5% als buffer. Automatiseer deze reserveringen door ze direct bij binnenkomst van een betaling naar een aparte spaarrekening over te boeken.